Klaar voor de startershypotheek, afsluiten (bij Robuust)!

Je bent hier omdat je voor het eerst een huis wil gaan kopen, daar heb je een hypotheek voor nodig. Voordat je een hypotheek gaat afsluiten wil je natuurlijk precies weten waar je aan toe bent - het gaat om je (financiële) toekomst.

Dat begrijpen we bij Robuust en daarom hebben we deze extra lange blog voor jou geschreven, waarin (bijna) alles staat wat je moet weten over jouw startershypotheek.

Een solide start maken: hoe doe je dat?

Je begint met je oriënteren, je gaat op zoek naar de juiste informatie. Om het jou zo makkelijk mogelijk te maken hebben we zoveel mogelijk informatie voor jou op een plek verzameld. Je kunt deze blog van begin tot eind lezen, of gemakkelijk navigeren met het menu hieronder.

 

Robuust Hypotheken

Het eerlijke verhaal

Vier tips om positief te blijven op de huizenmarkt

Beginnen bij het begin: wat is een startershypotheek?

En wat is dan een starterslening?

Aan welke eisen moet je voldoen om een hypotheek af te sluiten?

Kopen met NHG en zonder NHG

Hypotheek afsluiten zonder adviseur: is dat verstandig?

Heb je eigen geld nodig voor het kopen van een huis, zo ja - hoeveel?

Wat zijn kosten koper (k.k.) en waarom is het belangrijk?

 

2. Toekomstgericht handelen: kunnen we jouw droom werkelijkheid maken?

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Woning-kopen-tool

Wat kun je doen voor lage maandlasten?

 

3. Eerlijke communicatie: geen verrassingen na de start

Hypotheek met BKR

Studieschuld en hypotheek

Huis kopen zonder eigen geld, kan dat?

 

4. Realistische voorwaarden: een goede start begint met weten waar de finish ligt

Waarom is Robuust de ideale hypotheek voor starters?

Ouders Garant Hypotheek

Familiehypotheek

 

5. Kopen, als je er helemaal klaar voor bent

Neem een adviseur in de arm!

Neem ik een aankoopmakelaar in de arm of niet?

Als de koopakte is getekend neem je een notaris in de arm

Hogere hypotheek bij verbouwing

 

Een hypotheek van Robuust

 

De zoektocht naar een nieuw huis begint (vaak) met een droom over een fantastische plek: een plek waar je je kinderen kunt zien opgroeien, een plek waar je herinneringen kunt maken met je geliefden, een plek waar je jezelf wel oud en grijs ziet worden.

Dromen en het goede gevoel zijn belangrijk - maar je dromen moeten wel tegen een stootje kunnen.

Robuust Hypotheken

Waar denk jij aan als je het woord ‘Robuust’ hoort? Grote, massieve stenen die nauwelijks van hun plaats te krijgen zijn? Een berg, die onbeweegbaar aan de horizon ligt en een herkenningspunt is waar je altijd naar kunt (uit)kijken? De geur van je versgemalen, net gezette kop koffie in je nieuwe huis? De rode wijn die over je tong rolt die je drinkt met je vrienden - op je housewarming natuurlijk?

Wij denken aan een solide hypotheek, met eerlijke voorwaarden en een realistische kijk op wonen, zodat jij als starter naar de toekomst kunt kijken, het huis kunt kopen dat je wil en zonder zorgen bezig kunt zijn met het maken van een thuis.

Dat noemen we de S.T.E.R.K.-garantie van Robuust.

Solide voor starters, omdat jij centraal staat.

Toekomstgericht, zodat jij vooruit kunt kijken, vanaf onze schouders.

Eerlijke communicatie, geen verrassingen voor jou, nu en in de toekomst.

Realistische voorwaarden, zodat je altijd weet waar je aan toe bent.

Koop je nieuwe thuis, als jij er helemaal klaar voor bent.

Het eerlijke verhaal

We gaan er niet omheen draaien, de situatie op de huizenmarkt is op dit moment niet bepaald rooskleurig. Als er iets vrijkomt, staat er meteen een rij voor de deur. Als je een bod doet, moet je dieper in je portemonnee kijken dan je lief is. Dat is voor niemand leuk en zeker niet makkelijk, al helemaal niet als starter.

In zo’n situatie ben je op zoek naar partners die je sterker maken en je een gevoel van zekerheid geven. Je wil je dromen in stand houden en tegelijkertijd op een bewuste en realistische manier omgaan met je toekomst. Je wil geen huis dat gebouwd is op drijfzand of dat op instorten staat. Het is niet anders met je hypotheek - je wil een overeenkomst waar je op kunt vertrouwen, waar je je toekomst op kunt bouwen.

Hoe bereik je dat? Hoe hou jij je hoofd koel terwijl iedereen om je heen het hoofd verliest in de waan van de dag?
Even checken waar het menu precies komt te staan en hier de tekst op aanpassen.

Vier tips om positief te blijven op de huizenmarkt

Om goed te beginnen is het belangrijk om positief te zijn, helemaal nu. Ook als het niet meteen lukt kun je positief blijven over je zoektocht. Om je daarbij te helpen hebben we vier tips voor jou verzameld die je daarbij kunnen helpen.

  1. Blijf zoeken naar je droomhuis. Maak een lijst met punten waar je niet op wil onderhandelen, zodat je niet in een huis terecht komt waar je eigenlijk helemaal niet wil wonen.
  2. Durf verder te denken. Kun je samen met familieleden, je ouders bijvoorbeeld, een groter bedrag lenen? Over het afsluiten van een ouder-kind hypotheek lees je verderop in deze blog meer!
  3. Koop niet zonder te kijken. Door te gaan kijken bescherm je jezelf tegen risico’s en blijf je een gevoel houden voor wat er mogelijk is op de markt.
  4. De belangrijkste: geef niet op! Je kunt best een pauze nemen, maar laat je niet ontmoedigen. Er blijven woningen op de markt komen en er blijven mensen hun droomhuis vinden. De aanhouder wint.

Beginnen bij het begin: wat is een startershypotheek?

De vraag is eigenlijk: uit welke hypotheekvormen kun je kiezen als je een starter bent?

Er zijn drie verschillende vormen van hypotheken, waarbij je bij twee daarvan recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Deze twee hypotheekvormen zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. De derde vorm is een vorm zonder renteaftrek: de aflossingsvrije hypotheek. Hieronder leggen we je uit wat deze vormen inhouden.

 

De lineaire hypotheek

Je betaalt maandelijks een deel aflossing en een deel rente. De aflossing is elke maand gelijk. Daardoor neemt je hypotheekschuld elke maand af, waardoor de rente gedurende de looptijd ook afneemt. Bij deze vorm dalen je maandlasten. Je betaalt iedere maand minder rente, omdat de hypotheekschuld afneemt.

 

De annuïteitenhypotheek

Je betaalt maandelijks een vast bedrag, bestaande uit rente en aflossing. De verhouding tussen rente en aflossing verandert tijdens de looptijd. Eerst los je weinig af en is de rente hoog, aan het eind is het precies andersom: hoge aflossing, lage rente. Bij deze vorm stijgen je netto maandlasten, ook al blijven je bruto maandlasten voor de hele looptijd van de hypotheek gelijk. Als je je afvraagt hoe dit komt: je mag alleen de betaalde rente aftrekken van de belasting.

 

Aflossingsvrije hypotheek

Je kunt voor maximaal 50% van de woningwaarde een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. De rest van de hypotheek kun je aanvullen met een van de eerder genoemde hypotheekvormen. Dit kan erg aantrekkelijk zijn als de rente laag is: je maandlasten zullen lager uitvallen. Het is evenwel belangrijk om de nadelen ook goed in het oog te houden: je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek of Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Het is in alle gevallen verstandig om een hypotheekadviseur om raad te vragen als je een hypotheek afsluit. Bij een hypotheek met een aflossingsvrij deel geldt dit al helemaal. Het gevaar van een aflossingsvrije hypotheek is dat je aan het einde van de looptijd blijft zitten met een flinke schuld die je niet kunt terugbetalen - en je moet op de einddatum van de hypotheek de hele schuld veelal in een keer terugbetalen. Voordat je een aflossingsvrije hypotheek afsluit wil je zeker weten dat je niet uiteindelijk in de financiële problemen belandt.

En wat is dan een starterslening?

De starterslening helpt jou om de kloof te dichten tussen de prijs van je huis en de hypotheek die je afsluit. De starterslening is alleen aan te vragen als je een hypotheek afsluit met NHG. De starterslening is daarmee een aanvulling op de hypotheek die je bij ons krijgt. Zo kun je extra geld lenen om het verschil te maken op de woningmarkt - het verschil tussen wel of geen droomhuis.

Je kunt veel meer te weten komen over startersleningen op de website van het Stimuleringsfonds volkshuisvesting, waar ze het volgende zeggen over hoe een starterslening werkt:

De SVn Starterslening is een bijzondere hypothecaire lening. Deze lening gebruik je om je eerste woning aan te kopen en sluit je af naast een reguliere hypotheek bij een bank.

Op de nieuwe woning vestigen wij, net als de bank, een hypotheekrecht. Dat betekent dat je ons met de woning de zekerheid geeft dat wij het geleende geld weer van je terugkrijgen.

De looptijd van de SVn Starterslening is 30 jaar. De rente staat voor de eerste 15 jaar vast. Hierna wordt de rente herzien en opnieuw voor 15 jaar vastgesteld. Met de SVn Starterslening heb je de eerste 3 jaar geen maandlasten.

De starterslening is een ideale oplossing voor jou als starter, als je met je ‘normale’ hypotheek net niet aan het bedrag komt dat je nodig hebt om jouw droomhuis tot je werkelijke huis te maken.

Aan welke eisen moet je voldoen om een hypotheek af te sluiten?

We weten nu wat een startershypotheek is, hoe het in elkaar zit en wat een starterslening is. Dan is er de vraag: Wat zijn de algemene eisen waar je aan moet voldoen om in aanmerking te komen voor een hypotheek? Nou, dat is simpel. Het zijn er twee:

  1. Je hebt voldoende inkomen om je hypotheek maandelijks te kunnen betalen (verderop in deze blog kun je berekenen tot welk bedrag jij een hypotheek kan krijgen).
  2. Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Tenzij je je huis wilt verduurzamen, dan kun je tot 106% van de woningwaarde lenen. Je mag dus niet zomaar een hypotheek afsluiten die twee keer zo hoog is als de waarde van het huis.

Kopen met NHG en zonder NHG

We hebben de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) net al even benoemd. Zoals gezegd kom je niet met alle hypotheekvormen in aanmerking voor een hypotheek met NHG. Als je hiervoor in aanmerking wil komen, kies je voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.

 

Maximale bedrag

Je kunt met NHG maximaal een hypotheek afsluiten van 325.000 euro in 2021, dan hebben het we over het aankoopbedrag van de woning inclusief eventuele verbouwingskosten. Als je kiest voor energiebesparende voorzieningen tijdens de verbouwing kun je zelfs maximaal 344.500 euro lenen - als je het volledige extra bedrag maar besteedt aan die voorzieningen.

Ook met een NHG-hypotheek is het bedrag dat je kunt krijgen voor je hypotheek afhankelijk van de marktwaarde van je huis. Als het huis getaxeerd is op 300.000 euro kun je maximaal 300.000 euro lenen.

In 2022 zal het bedrag waarvoor je een hypotheek af kunt sluiten verhoogd worden tot 355.000 euro. Als je gaat verduurzamen kun je tot 376.300 euro lenen. Voor een NHG-hypotheek betaal je zowel in 2021 0,7% van het totale hypotheekbedrag aan premie, in 2022 wordt dit 0,6%. Die premie betaal je bij het afsluiten van de hypotheek. Voordeel is weer dat je de premie wel kan aftrekken van de belasting.

 

De voordelen van NHG

Op de site van NHG vind je alle informatie die je nodig hebt: www.nhg.nl. Wij hebben de belangrijkste voordelen alvast voor jou op een rijtje gezet:

  1. Bij een ingrijpende verandering in je leven (denk aan: overlijden of relatiebreuk) waardoor je de hypotheek niet meer kunt betalen kan NHG jou vaak een vangnet bieden.
  2. Je krijgt bijna altijd een lagere hypotheekrente omdat geldverstrekkers de extra zekerheid van NHG waarderen.
  3. Zelfs zonder vast arbeidscontract heb je met NHG mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten.
  4. Er is veel ruimte voor verduurzaming. Je kunt geld voor verduurzaming van je huis meefinancieren met je hypotheek tot 106% van je woningwaarde.
  5. Onder bepaalde voorwaarden is het mogelijk dat NHG de restschuld kwijtscheldt als je je woning moet verkopen met verlies.

Nationale Hypotheek Garantie is een prachtige kans voor jou als starter om een verantwoorde hypotheek af te sluiten, of het nu gaat om een nieuwbouwwoning of een oude woning die jij klimaatproof wil laten maken.

Hypotheek afsluiten zonder adviseur: is dat verstandig?

Je kunt tegenwoordig heel eenvoudig alles zelf online regelen, zelfs een hypotheek afsluiten. Is dat in het geval van je eerste hypotheek nu wel zo verstandig? Wij denken dat een hypotheekadviseur een aantal voordelen heeft. Daarom kun je bij Robuust geen hypotheek afsluiten zonder een adviseur in de arm te nemen. Het gaat over grote bedragen en je neemt een beslissing waar je wel 30 of 40 jaar aan vast kunt zitten.

We hebben als eens een blog geschreven die precies over dit onderwerp gaat. We stippen nu even kort aan waarom we denken dat jij de beste keuze maakt met een adviseur:

  1. Je moet de juiste financiële en fiscale keuzes maken. Het gaat om grote bedragen en ingewikkelde wetten en regels. Dan laat je toch een specialist meekijken?
  2. Je wil een hypotheek die precies bij jou en jouw situatie past: nu en in de toekomst.
  3. Met een adviseur sluit je de beste deal, omdat een adviseur de markt veel beter kent dan jij.
  4. Het is misschien een cliché: je wil je zaken gewoon in een keer goed geregeld hebben.

Goed advies is goud waard en bespaart je vele uren hard werk. Let er bij je keuze voor een adviseur wel op dat je kiest voor iemand die onafhankelijk is én informeer vooraf naar de kosten.

Geen zorgen, we hebben een lijst voor je gemaakt met onafhankelijke adviseurs die onze hypotheek aan jou kunnen adviseren.

Heb je eigen geld nodig voor het kopen van een huis, zo ja - hoeveel?

Als starter een huis kopen zonder eigen geld is zeer ingewikkeld. Dat heeft met name te maken met alle extra kosten die er komen kijken bij het kopen van een huis: ook wel de ‘kosten koper’ genoemd. Zie voor een uitleg over de kosten koper het volgende kopje.

Op de vraag of het verstandig is om eigen geld in te leggen bij de koop van een huis is geen eenduidig antwoord te geven. In de ene situatie loont het om een zo hoog mogelijke hypotheek af te sluiten, in de andere om spaargeld te investeren in je eigen huis. Wil je liever lage maandlasten voor je hypotheek of de mogelijkheid om je spaargeld op andere manieren te investeren?

Om deze vraag goed te beantwoorden geldt wederom dat je het beste contact op kunt nemen met een hypotheekadviseur. Een adviseur houdt rekening met alle specifieke factoren in jouw situatie en kan je helpen om de juiste keuze te maken.

We hebben al eens een gesprek gevoerd met Hayo en Annieck die bij het kopen van hun droomhuis precies daarover van mening verschillen. Ben je benieuwd waarom ze dit zo’n lastige keuze vinden? Lees de blog hier.

Wat zijn kosten koper (k.k.) en waarom is het belangrijk?

Als we spreken over kosten koper hebben we het over allerlei kosten die je maakt bij de aanschaf van je (eerste) woning, die niet binnen je hypotheek vallen en die je zelf moet betalen - de kosten zijn voor de koper.

Zo zijn er kosten voor de notaris, taxatiekosten, hypotheekadvies, overdrachtsbelasting en de premie die je betaalt voor de NHG.

Notaris +/- 2.000 euro
Taxatie +/- 500 euro
Hypotheekadvies +/- 2.000 euro (voor starters)
Overdrachtsbelasting 2% van de marktwaarde (0% met de startersvrijstelling)
NHG 0,7% van de marktwaarde

Omdat je als starter nog geen overwaarde hebt van je oude huis die je kunt gebruiken om deze kosten te betalen, ben je aangewezen op je spaargeld of steun van je ouders/familie.

 

De startersvrijstelling

Goed nieuws! Als je tussen de 18 en 35 jaar bent dan kun je sinds 1 januari 2021 gebruik maken van de startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting. Sinds 1 april mag je woning niet duurder zijn dan 400.000 euro. Als je een woning koopt die duurder is, dan moet je 2% overdrachtsbelasting betalen (bij een woning van 400.000 euro is dat dus 8.000 euro!).

Al met al ben je zonder startersvrijstelling aan de kosten koper toch al gauw meer dan 10.000 euro kwijt. Dat betekent dat het zonder spaargeld of hulp van je familie toch een stuk lastiger wordt om een huis te kopen.

Toekomstgericht handelen: kunnen we jouw droom werkelijkheid maken?

Je ogen zijn op de toekomst gericht, je wil het liefst vandaag in je nieuwe tuin zitten en genieten van de ondergaande zon (ook al is het hartje winter als je dit leest). Je wil je pasgeboren kleine in zijn pas geverfde splinternieuwe kinderkamer in bed leggen. Je wil, maar je moet eerst weten.

Je moet eerst het antwoord weten op de prangende, misschien wel meest belangrijke vraag: hoeveel hypotheek kan ik krijgen? Is het voldoende voor dat prachtige huis dat ik met mijn geestesoog al ingericht heb en waar ik inmiddels al woon?

Dus:

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen?

Met deze tool bereken je gemakkelijk hoe hoog het bedrag is dat jij kunt krijgen met je huidige inkomen (en dat van je partner).

Woning-kopen-tool

Als jij je droomhuis al gespot hebt kun je er ook voor kiezen om meteen uit te rekenen of jij dat huis kunt betalen met onze toepasselijk genaamde ‘woning-kopen-tool’.

Wat kun je doen voor lage maandlasten?

Je kunt de aanvraag van je hypotheek insteken op lagere maandlasten, zodat je ruimte overhoudt om van het leven te genieten. Hieronder geven we je drie tips die je daarbij kunnen helpen.

 

Kijk niet alleen naar de hoogte van de rente, maar ook naar de voorwaarden

Je kunt op de lange termijn geld besparen als je een verstandige vergelijking maakt tussen de voorwaarden van verschillende hypotheken. Moet je bijbetalen om extra terug te betalen? Hoe lang kun je de scherpe rente vastzetten? En hoe snel dalen je maandlasten als je door het terugbetalen van je hypotheek in een andere risicoklasse terecht komt?

 

Mag je de rente fiscaal aftrekken?

Als je kiest voor een annuïtaire of lineaire hypotheek mag je 30 jaar lang de rente aftrekken bij de aangifte van de inkomstenbelasting. Het zou dus zomaar kunnen zijn dat een lineaire of annuïtaire hypotheek uiteindelijk voordeliger is ten opzichte van een aflossingsvrije hypotheek, omdat je belastingvoordeel krijgt.

Als je hier meer over wil weten: je adviseur kan je precies vertellen hoe je hier in jouw situatie het beste mee om kunt gaan.

 

Is langere looptijd een optie?

Bij sommige banken of hypotheekverstrekkers mag je het bedrag uitsmeren over een langere periode. 40 jaar in plaats van 30 jaar bijvoorbeeld. Je maandlasten zijn dan lager (al is vaak het totale bedrag dat je terugbetaalt hoger - omdat je door een langere looptijd voor langere tijd rente betaalt). Belangrijk om te onthouden is dat je nog steeds maar 30 jaar recht hebt op het hierboven genoemde belastingvoordeel.

Eerlijke communicatie: geen verrassingen na de start

Wij geloven in eerlijke communicatie, zeker als het aankomt op levensveranderende beslissingen. Eerlijke communicatie is altijd een two-way-street.

Om in te schatten of we jou werkelijk een dienst doen door je een hypotheek te verstrekken, voeren we een controle uit om te kijken hoe jij er financieel voor staat. We willen voorkomen dat jij uiteindelijk in de schulden terecht komt, omdat wij onzorgvuldig zijn geweest.

De andere kant van het verhaal is dat jij er verreweg het meeste baat bij hebt om compleet eerlijk te zijn over je financiële situatie als je bij een hypotheekadviseur aanschuift. Zo krijg je het werkelijke plaatje voorgeschoteld en weet je precies waar je wel en niet aan toe bent.

Hypotheek met BKR

Als je een hypotheek wil afsluiten speelt je financiële situatie (natuurlijk) een grote rol. Onderdeel daarvan is dat je hypotheekverstrekker kijkt of je bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) vermeld staat. Eventuele schulden die op jouw naam staan worden daar geregistreerd en die spelen mee bij het bepalen van de maximale hoogte van jouw hypotheek.

 

Hoe krijg je een BKR-registratie?

Bij elke lening die jij afsluit boven de 250 euro is de geldverstrekker verplicht om hiervan melding te maken bij het BKR. Je kunt hierbij denken aan: leningen, een klantenpas, creditcards waarmee je gespreid kunt betalen, maar ook roodstand limieten en doorlopende kredieten. Wat je misschien niet wist is dat ook het aanschaffen van een smartphone op afbetaling vermeld wordt in het BKR. En wist je dat een leaseauto voor 65% van de totale waarde geregistreerd staat?

 

Betalingsachterstand (gehad)?

Het kan zomaar voorkomen dat je een betalingsachterstand oploopt. Als dit gemeld wordt bij het BKR, krijg je een negatieve vermelding in je dossier. Er wordt een code bij je achterstand geplaatst. A staat voor ‘achterstandscodering’ en H voor ‘herstelcodering’. De H krijg je als je lening of krediet is afbetaald.

Een A(chterstandscodering) blijft tot vijf jaar vermeld staan in je dossier. In de meeste gevallen kun je geen hypotheek afsluiten in die periode.

Studieschuld en hypotheek

Kun je een hypotheek krijgen met een studieschuld?

Ja, dat kan. We houden alleen wel rekening met je studieschuld. Bij het berekenen van het maximale bedrag dat je kunt krijgen aan hypotheek kijken we naar de hoogte van je studieschuld.

Als je een hypotheek aanvraagt wordt er rekening gehouden met de maandelijkse verplichtingen die je hebt en de rente op je studieschuld. Er zijn twee verschillende situaties: Je hebt je studieschuld opgebouwd na 2015 op basis van het leenstelsel of je begon al met lenen voor die tijd. In het eerste geval wordt 0,35% van je totale studieschuld ingehouden op je maandlasten. Als je je studieschuld opbouwde voor 2015 wordt er 0,65% van je studieschuld ingehouden op de maandlasten.

 

We geven je een rekenvoorbeeld

Nadine heeft een studieschuld opgebouwd van 30.000 euro en wil graag een huis kopen. Op basis van haar inkomen kan ze een hypotheek krijgen van 650 euro per maand. Nadine is in 2016 begonnen met studeren, dus er wordt gerekend met 0,35% van de totale studieschuld.

30.000 euro x 0,35% = 105 euro per maand
650 - 105 euro = 545 euro per maand

Nadine kan dus een hypotheek betalen van maximaal 545 euro, ondanks haar studieschuld!

 

Studieschuld verzwijgen

Je studieschuld is niet terug te vinden bij het Bureau Krediet Registratie. Een hypotheekverstrekker weet dus niet of jij wel of geen studieschuld hebt. We kunnen ons voorstellen dat je daardoor in de verleiding wordt gebracht om je studieschuld niet te vermelden op het moment dat je een hypotheek aanvraagt, zodat je een hogere hypotheek kunt krijgen.

We raden je met klem aan om dit niet te doen! Het verzwijgen van je studieschuld is een frauduleuze handeling en dus strafbaar. Als je hypotheekverstrekker hierachter komt kan deze het totale bedrag van je hypotheek in een keer terug eisen - in de meeste gevallen zul je je huis moeten verkopen want dat geld heb je niet zomaar op je bankrekening staan.

Daarnaast is het zo dat je, als je een hypotheek hebt met NHG, je onder bepaalde voorwaarden kwijtschelding van je hypotheekschuld kunt krijgen als je je huis verkoopt met verlies. Voorwaarde daarvoor is dat je er alles binnen je mogelijkheden aan hebt gedaan om je schuld zo laag mogelijk te houden. Blijkt dat je je studieschuld (en de maandelijkse betaling die je bij DUO moet voldoen) hebt verzwegen, dan gaat dat feestje niet door.

Ons advies? Wees eerlijk als je in gesprek gaat met een hypotheekadviseur, ook over je studieschuld. Zo weet je zeker dat je geen hypotheek afsluit die boven je werkelijke mogelijkheden ligt en zorg je ervoor dat je een betaalbare hypotheek krijgt.

Huis kopen zonder eigen geld, kan dat?

Nee, tegenwoordig is dat erg moeilijk. Omdat jij als koper een hele rits aan kosten moet maken (zie het kopje kosten koper), moet je óf spaargeld meebrengen óf kunnen terugvallen op iemand in je omgeving, zoals je ouders of andere familieleden.

De kosten koper kun je niet betalen met het bedrag van je hypotheek. Ook niet als het huis goedkoper is dan de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

Als je een huis wil kopen en je hebt geen spaargeld of mensen op wie je terug kunt vallen, dan zit er maar één ding op: sparen.

Realistische voorwaarden: een goede start begint met weten waar de finish ligt

Wij zien ook dat de markt krap is en dat het knap lastig is om een mooi huis te vinden. Het laatste wat je wil is dat je hypotheekverstrekker de situatie ingewikkelder maakt dan nodig is. Bij Robuust willen we ervoor zorgen dat zoveel mogelijk mensen op een fijne manier, met een solide hypotheek, kunnen wonen zoals zij dat willen.

Wij geloven in realistische voorwaarden bij een hypotheek, die jou in staat stellen om je droomhuis een werkelijkheid te maken. Of dat nu betekent dat je vergoedingsvrij meer mag terugbetalen bij ons, dat we automatisch jouw risicoklasse aanpassen (wat jou lagere maandlasten oplevert), of dat we bereid zijn om mee te denken met mogelijkheden omtrent aankopen met familierelaties.

Realistisch gezien is het zo dat steeds meer starters moeten terugvallen op hun ouders en/of familie om aan het benodigde bedrag te komen om een huis te kopen. Dat heeft natuurlijk alles te maken met de situatie op de huizenmarkt. Wij komen jou als starter daarin graag tegemoet.

Waarom is Robuust de ideale hypotheek voor starters?

We willen graag met jou delen waarom wij denken dat we de ideale hypotheekverstrekker zijn voor starters. 

 

Je kunt al je hypotheekzaken digitaal regelen

We willen graag dat jij je hypotheek begrijpt. Dat begint met een goede en toegankelijke informatieverstrekking. Met je eigen Robuust-portal heb je inzage in je eigen situatie, wanneer jij dat wil. Je kunt daar ondere andere:

  • Je actuele hypotheekgegevens inzien.
  • Jaaropgaves en renteverlengingsvoorstellen bekijken en downloaden.
  • Extra terugbetalen op je lening.
  • Bouwdepot declaraties indienen.
  • Je gegevens veranderen.
  • Rentemiddeling aanvragen.
  • Een nieuwe rentevastperiode kiezen als je hiervoor in aanmerking komt.
  • Een aflosnota aanvragen.
  • Een overlijden melden.
  • Toestemming aanvragen voor verhuur van je woning.

 

Vergoedingsvrij terugbetalen

Je kunt extra inkomsten zoals een erfenis of gespaard geld gebruiken om je hypotheek terug te betalen of volledig in te lossen. Je kunt zoveel als je wilt, zonder vergoeding terugbetalen op je hypotheek met eigen geld. Als je wil terugbetalen met geleend geld kan dat ook: tot maar liefst 10% van je oorspronkelijke hypotheek per kalenderjaar. Let hierbij wel op de fiscale gevolgen. Je hypotheekadviseur kan hier meer over vertellen.

Als meer wil weten over extra terugbetalen bij Robuust vind je hier meer informatie.

 

Automatische risicoklasseaanpassing

Een risicoklasse geeft aan hoeveel risico de hypotheekverstrekker loopt bij het verstrekken van een hypotheek. Als jij een hoge hypotheek afsluit in verhouding tot de woningwaarde, wordt je ingedeeld in een hoge risicoklasse. Hier hoort een bepaalde rente bij. Is jouw hypotheek in vergelijking met de woningwaarde lager? Dan is de kans dat je de hypotheek niet kunt betalen een stuk kleiner en valt jouw hypotheek in een lagere risicoklasse. Door het lagere risico dat de hypotheekverstrekker loopt, staat hier een lagere rente tegenover.

Doordat je als starter iedere maand een bedrag terugbetaalt, wordt het bedrag van je lening steeds lager. Hoe lager het bedrag van de lening, hoe lager het risico dat je niet aan je verplichtingen kunt voldoen, hoe lager je risicoklasse. Dit betekent dus op korte termijn een lagere rente en dus lagere maandlasten van je hypotheek.

Wij passen je risicoklasse en rente automatisch voor je aan gedurende de looptijd van je hypotheek. Ook als je zelf extra terugbetaalt. Bij Robuust kom je al snel in een lagere risicoklasse terecht. Met maar liefst 10 (!) risicoklassen dalen jouw maandlasten voorspoedig.

Wil je meer weten over risicoklasse en automatische renteaanpassing, lees hier verder.

 

Huis verduurzamen

Als jij van plan bent om energiebesparende maatregelen te nemen bij de verbouwing van je woning kun je een hypotheek afsluiten tot maximaal 106% van de waarde van je huis, mits je het extra geld investeert in maatregelen die je huis verduurzamen.

Lees hier over hoe energiebesparende maatregelen invloed (kunnen) hebben op je hypotheek.

 

Meeneemregeling

Je kunt het nu - als starter - misschien nog niet voorstellen, maar er komt mogelijk een moment dat je huis toch niet groot genoeg is omdat je door gezinsuitbreiding of verzameling van spullen uit de voegen van je huis barst. Dan wil je misschien verhuizen naar een groter huis. Daar heb je dan ook een hypotheek voor nodig.

In dat geval kun je de rente en de resterende looptijd van de rentevastperiode meenemen naar je nieuwe woning, dankzij de meeneemregeling van Robuust.

 

Zelfstandig ondernemers al vanaf 1 jaar welkom

Als beginnend ondernemer kun je op basis van de cijfers van je eerste twaalf maanden als zelfstandige in aanmerking komen voor een hypotheek op basis van je verwachte inkomen. We nemen 80% van het gemiddelde inkomen tot maximaal het inkomen uit de prognose mee om jouw maximale hypotheek te berekenen. Ben jij beginnend ondernemer en starter op de huizenmarkt? Hier vind je de informatie die je nodig hebt om bij Robuust een hypotheek te kunnen afsluiten.

Als je al langer dan 3 jaar bezig bent als ondernemer toetsen we jouw inkomen op basis van de cijfers van de laatste drie kalenderjaren, waarbij het laatste jaar het zwaarst telt. Als je langer dan 3 jaar onderneemt, kun je een hypotheek afsluiten tot maximaal 90% van de woningwaarde (bij een hypotheek zonder NHG).

 

Ook voor uitzendkrachten en flexwerkers

Het is voor een uitzendkracht of flexwerker mogelijk om een hypotheek aan te vragen bij Robuust. Dit kan met en zonder NHG. Ben je uitzendkracht en is jouw uitzendbureau aangesloten bij de Stichting Perspectiefverklaring? Dan kan je met een perspectiefverklaring een hypotheek met NHG aanvragen.

De voorwaarden zijn:

  • (Minstens) één jaar beoordeelde werkervaring
  • (Minstens) één jaar bij hetzelfde uitzendbureau
  • De arbeidsmarkt wordt positief beoordeeld
  • Je uitzendorganisatie verwacht dat je je inkomen zal behouden

Bij de perspectiefverklaring moet je ook een werkgeversverklaring aanleveren. Deze mag niet ouder zijn dan 6 maanden.

Wil je meer weten over een hypotheek als flexwerker? Kijk hier.

 

De hypotheekofferte is lang geldig

De offertes van Robuust zijn voor bestaande bouw maximaal 6 maanden geldig. Voor nieuwbouw geldt dat ze zelfs maximaal 12 maanden geldig zijn.

En annuleringskosten? Daar doen we niet aan.

Waar vind ik de actuele rentes van Robuust?

Hier vind je het actuele overzicht van de rentes voor de verschillende hypotheken die wij aanbieden.

Ouders Garant Hypotheek

Als de hypotheek die je kunt krijgen niet hoog genoeg is voor je droomhuis, kunnen je ouders garant staan voor een deel van je hypotheek. Let op: dit is met een hypotheek van Robuust (nog) niet mogelijk. Als je meer wil weten weten over het garant staan van je ouders verwijzen we je graag naar je hypotheekadviseur.

Bij garantstelling is het niet noodzakelijk dat je ouders hiervoor de overwaarde van hun eigen woning gebruiken. De regels zijn als volgt: de maandlasten van je hypotheek moeten betaalbaar zijn. Als je de lasten niet alleen kunt dragen, kunnen je ouders je helpen. Het moet in hun financiële mogelijkheden liggen om mee te betalen aan jouw maandlasten. Hierbij kijkt de hypotheekverstrekker of het inkomen van je ouders genoeg is om de lasten van de lening te dragen. Daarbij maakt het niet uit of ze zelf huren of een gigantisch huis bezitten.

Als je ouders garant staan voor jouw hypotheek, staan ze vermeld op de hypotheekakte. Ze zijn aansprakelijk voor de hypotheek als jij deze niet meer kunt betalen. Dus als jij niet meer kunt betalen, moeten zij dat doen.

 

Wat zijn de voorwaarden?

De voorwaarden verschillen per geldverstrekker, maar over het algemeen zijn ze als volgt:

  • Jouw inkomen moet voldoende zijn voor minimaal 70% van de hypotheek.
  • Je verwachte inkomen moet in de komende jaren (3 tot 10 jaar) aantoonbaar stijgen
  • Je ouders moeten aantoonbaar genoeg verdienen om het deel waar zij garant voor staan te kunnen dragen.

 

Geen hypotheek met NHG bij garantstelling

Je kunt geen hypotheek krijgen met NHG als je ouders garant staan voor je hypotheek.

Familiehypotheek

Er is nog een andere mogelijkheid voor ouders om hun kinderen te helpen met hun hypotheek: de familiehypotheek, ook wel de familiebank genaamd.

Je ouders kunnen de overwaarde van hun eigen huis gebruiken om een nieuwe lening af te sluiten. Het geld dat ze op die manier krijgen kunnen ze aan jou doorlenen, zodat jij het kunt gebruiken voor je nieuwe hypotheek. Op die manier creëer je een familiebank.

Als je meer wil weten over familiehypotheken en/of een garantstelling van je ouders kun je dit het beste samen bespreken met je ouders én je hypotheekadviseur.

Kopen, als je er helemaal klaar voor bent

Als het goed is weet jij nu waar je aan toe bent als gaat het om startershypotheken. Je staat als starter S.T.E.R.K. in je schoenen en bent klaar voor het geweld op de huizenmarkt. Met een geschikte hypotheekadviseur in de arm en een verantwoord hypotheekbedrag in je achterhoofd, ga jij de markt op. Je bent er, kortom, klaar voor om je droomhuis te gaan kopen. Eigenlijk begint het nu pas echt.

We willen je nog een aantal dingen meegeven voor het helemaal zover is.

Neem een adviseur in de arm!

We hebben het al vaker gezegd en herhalen het nog maar eens: als je een Robuust hypotheek wil afsluiten moet dat via een onafhankelijke hypotheekadviseur. Dat is niet omdat we jou willen pesten, maar voor jouw eigen (financiële) veiligheid.

Neem ik een aankoopmakelaar in de arm of niet?

De meningen hierover verschillen nogal. Je kunt geld besparen door het zelf te doen. Als je bereid bent er veel tijd in te steken kun je het tegenwoordig (voor het grootste gedeelte) prima zelf doen. Toch zitten er ook voordelen aan het inzetten van een aankoopmakelaar.

 

Je bespaart tijd en geld

De makelaar regelt alles voor je: het uitzoeken van geschikte woningen, contact onderhouden met de verkoopmakelaar, bezichtigingen organiseren en het voeren van de onderhandelingen.

 

Je staat vooraan bij bezichtigingen

Een aankoopmakelaar kent deuren en ingangen die jij niet kent. Lang voordat jij een huis ziet staan op Funda heeft de makelaar daar al lang (via via) van gehoord.

 

Onderhandelen is een kunst

Een aankoopmakelaar doet niet anders. Die kan onderhandelen als de beste en heeft de kennis van de markt om te weten wat je moet betalen. Bovendien weet de makelaar hoe je moet letten op verborgen gebreken die je later veel geld kunnen kosten.

 

Iemand kijkt mee zonder gevoel

Als jij en je partner emotioneel achter jullie droomhuis aan rennen, komt de makelaar rustig achter je aan gewandeld. De makelaar laat jullie precies weten wat hij of zij denkt, met een objectieve blik.

 

Vraag naar de kosten!

Ook hier geldt: een makelaar verdient geld aan jouw aankoop (meestal 1% van de koopprijs). Wees niet bang om kritische vragen te stellen over de kosten en vraag ook gerust offertes op bij meerdere makelaars. Het moet goed voelen en je moet je makelaar vertrouwen!

 

Oneerlijke biedingspraktijken

Als je een makelaar in de arm neemt zie je natuurlijk het liefst dat alles eerlijk en fair verloopt. We willen toch niet onvermeld laten dat de situatie op de huizenmarkt, zeg maar gerust de crisis, er ook onder makelaars voor zorgt dat er meer gesjoemeld wordt. Bijvoorbeeld door oneerlijke biedrondes te organiseren om de prijs op te drijven.

Maak je zoiets mee? Je kunt dat melden via Vereniging Eigen Huis - je vindt het meldpunt: hier.

Als de koopakte is getekend neem je een notaris in de arm

Jij hebt als koper het recht om te kiezen bij welke notaris jij de sleutels van je nieuwe woning wil ontvangen. Er zijn drie belangrijke factoren die je kunt laten meewegen in je beslissing voor een notariskantoor.

  • De prijs: Elke notaris mag het eigen tarief bepalen. Bovendien vallen niet alle werkzaamheden automatisch binnen de offerte. Er zijn kantoren die all-in-prijzen rekenen en kantoren die per leningdeel kosten in rekening brengen. Lees de voorwaarden goed door voor je een keuze maakt.
  • De expertise: Kan de notaris die jij voor ogen hebt al jouw vragen op een duidelijke en heldere manier beantwoorden?
  • De locatie en werktijden: Het is wel zo makkelijk als je een notaris kiest die kan leveren wanneer jij dat nodig hebt, op een voor jou goed te bereiken locatie.

 

Wat doet een notaris voor jou bij het afsluiten van je hypotheek?

 
Het opmaken van de leveringsakte

Het document waarmee de woning officieel van jou is. De afspraken in de leveringsakte komen overeen met de afspraken in de koopovereenkomst. Bij de notaris tekenen jij, de verkoper(s) en de notaris de akte.


Het opmaken van de hypotheekakte 

In de hypotheekakte wordt vastgelegd dat jij de woning als onderpand opgeeft voor het verkrijgen van je hypotheek. Het onderpand is de zekerheid die de geldverstrekker nodig heeft voor de lening die hij jou verleent. Je geeft hiermee de geldverstrekker het recht om jouw woning te verkopen als jij niet aan je betalingsverplichtingen voldoet.

In deze akte wordt onder andere het volgende vastgelegd:

  • Het bedrag van jouw hypotheek
  • Een omschrijving van het onderpand
  • De hypotheekrente
  • Op welke wijze jij betaalt
  • De verplichting tot zelf bewonen
  • De verplichting tot verzekeren

Bij de notaris tekenen jij, de notaris en de geldverstrekker de hypotheekakte.

Hogere hypotheek bij verbouwing

In de eerste plaats gebruik je je hypotheek om een huis te kopen en denk je nog helemaal niet aan verbouwen. Toch kun je bij de notaris bij de aankoop meteen een hogere hypotheek laten inschrijven, om een eventuele toekomstig verbouwing in de hypotheek op te nemen, zonder dat je terug hoeft naar de notaris. Je moet dan al bij het afsluiten van je eerste hypotheek aangeven dat je je hypotheek hoger wilt laten inschrijven.

Het is niet zo dat je hierna automatisch de oorspronkelijke lening kunt verhogen. Het is geen garantie. Het is zo dat er - als je wil gaan verbouwen - ruimte is om dit op basis van je inkomen, de waarde van je woning na verbouwing en andere verplichtingen die je hebt opnieuw te laten beoordelen. Keuren wij dit goed? Dan hoef je niet naar de notaris.

Een hypotheek van Robuust

Het is een heel verhaal, met ingewikkelde stukken en lastige keuzes, dat begrijpen we maar al te goed. Een eerste woning, je start op de huizenmarkt - dat wil je het liefst in één keer goed doen. Met Robuust Hypotheken heb je een partner op het oog die wel tegen een stootje kan. Jij kan met al je enthousiasme rustig een keer tegen ons aan springen, wij blijven wel staan.

Wil je meer weten over onze producten? Vraag bij je hypotheekadviseur naar een Robuust hypotheek!


Meer inspiratie opdoen in ons magazine

Wat mag lekker wonen kosten? Sofia en Marcel rekenen alles door.

Dat wonen meer kost dan de maandlast van de hypotheek, wisten ze natuurlijk. Bij het kijken naar een nieuw huis buigen Sofia (38) en Marcel (41) zich over hun héle huishoudboekje. De stijgende energieprijs, onderhoudskosten, verschillende hypotheekvormen: ze willen alles doorrekenen om precies te weten waar ze straks aan toe zijn. Wij vroegen ze naar hun berekeningen.

Lees de hele blog

Besparen op je energierekening? Start met verduurzamen van je huis!

Alles wordt duurder. Dat merken we aan veel dingen om ons heen. De boodschappen in de supermarkt, de benzineprijs die boven de 2 euro per liter komt maar ook de gas- en electraprijzen lopen op. Dit zorgt ervoor dat de energierekening ook steeds duurder wordt. Met de winter in aantocht geven we je graag een paar tips om de energierekening te verlagen en vertellen we je waarom verduurzamen van je woning dan een goed idee is.

Lees de hele blog

Wil jij doorstomen naar je volgende droomhuis?

Jij hebt het allemaal al eens gezien op de huizenmarkt. Je hebt je eerste huis gekocht, je hebt een hypotheek afgesloten en je bent bij de notaris geweest. En jij hebt nu een nieuwe woning gevonden. Voor jou is deze blog: we zetten de belangrijkste punten van hypotheken voor doorstromers op een rijtje en herinneren je waar nodig aan de belangrijkste begrippen die je helpen bij het afsluiten van een hypotheek.

Lees de hele blog